Assurance emprunteur : économisez jusqu’à 15 000 €

Ce que la loi vous autorise, et que personne ne vous a dit

À tout moment, sans frais

Plus de date d'anniversaire, plus de fenêtre de résiliation. Aucune pénalité, aucun frais d'avenant. Votre taux, votre durée et vos mensualités de crédit restent inchangés.

10 jours ouvrés pour vous répondre

C'est le délai légal imposé à votre banque à réception d'un dossier complet. Je relance systématiquement par écrit, avec accusé de réception.

Un refus doit être motivé

Seule la non-équivalence des garanties est un motif recevable, et il doit être justifié par écrit. Un refus vague ou oral ne vaut rien.

Souvent sans questionnaire médical

Si votre part de capital assuré ne dépasse pas 200 000 € (400 000 € pour un couple) et que le prêt s'achève avant vos 60 ans, aucune question de santé ne peut vous être posée.

Droit à l'oubli à 5 ans

Après un cancer ou une hépatite C, plus rien à déclarer 5 ans après la fin du protocole thérapeutique. Pour les autres pathologies, la convention AERAS prend le relais.

Une seule condition : l'équivalence

Votre banque choisit au maximum 11 critères dans une grille officielle qui en compte 18. Mon travail : construire un contrat qui les coche tous, et souvent les dépasse.

Indemnitaire ou forfaitaire : deux contrats, deux réalités

En cas d'arrêt de travail	Contrat indemnitaire	Contrat forfaitaire
Principe	L'assureur compense uniquement votre perte de revenus réelle.	L'assureur rembourse la mensualité prévue au contrat, quoi qu'il arrive.
Ce qui est déduit	Indemnités journalières, maintien de salaire employeur, prévoyance individuelle ou Madelin.	Rien. Ce que vous percevez par ailleurs ne réduit pas la prise en charge.
En invalidité permanente totale	Prise en charge des mensualités tant que dure l'invalidité.	Remboursement du capital restant dû : le prêt est soldé.
Dos et affections psychiques	Fréquemment exclus, ou conditionnés à une hospitalisation.	Couverts sans condition d'hospitalisation sur les bons contrats.

Sur un dossier réel : ce qui est réellement versé chaque mois

Contrat indemnitaire de la banque≈ 1 000 €

Contrat forfaitaire délégué3 946,26 €

Emprunteur percevant 5 000 € par mois, dont 4 000 € maintenus par la Sécurité sociale et sa prévoyance. Mensualité de prêt à couvrir : 3 946,26 €. Le contrat indemnitaire ne comble que l'écart de revenus ; le contrat forfaitaire verse l'échéance entière.

Lombalgies, hernies discales, burn-out et dépression sont les premières causes d'arrêt long. C'est précisément là que se joue la qualité d'un contrat.

La quotité : la ligne que personne ne relit

Un couple, 775 858,63 € de capital restant dû. Au contrat de la banque : Monsieur couvert à 100 %, Madame à 75 %.

Décès de Madame — quotité 75 %

193 964,66 €

restent à la charge du foyer, à rembourser seul, avec un revenu en moins.

Après passage à 100 %

0 €

le prêt est intégralement soldé par l'assurance.

Capital effectivement remboursé par l'assurance

Quotité 75 % — contrat de la banque581 893,97 €

Quotité 100 % — contrat retenu775 858,63 €

Sur un capital restant dû de 775 858,63 €. La part non couverte reste due par le conjoint survivant.

Passer Madame de 75 % à 100 % n'est pas un ajustement administratif : c'est la suppression d'un risque patrimonial de près de 194 000 €. Sur ce dossier, ce renforcement s'est fait tout en réduisant la cotisation.

Faire baisser le prix, sans jamais baisser la garantie

Une assurance emprunteur moins chère mais moins protectrice n'est pas une bonne affaire. Mon travail consiste à obtenir les deux à la fois : un tarif nettement inférieur à celui du contrat de votre banque, et des garanties qui tiennent le jour où vous en aurez besoin. C'est exactement ce que montrent les dossiers ci-dessous.

Les économies — un montant exact, calculé sur ce qu'il vous reste réellement à payer, jamais une moyenne de marché.

Les garanties — indemnisation forfaitaire, invalidité remboursée en capital, dos et affections psychiques couverts : les trois lignes qui font la différence.

Les démarches — je monte le dossier, je le défends auprès de votre banque et je relance jusqu'à l'obtention de l'avenant.

Quatre dossiers réels, quatre situations différentes

Dossier 1 · M. C. et Mme V.

Substitution en cours de prêt, sur un capital de 408 000 €

Économie20 729,67 €

Capital restant dû408 887,73 €
Durée restante294 mois

Assurance de la banque49 506,84 €

Contrat individuel retenu28 777,17 €

Coût de l'assurance sur les 294 mois restants.

Deux solutions séparées par moins de 600 € étaient sur la table. Le choix ne s'est donc pas fait sur le prix, mais sur la mécanique d'indemnisation : prestations strictement forfaitaires en arrêt de travail et en invalidité, IPT soldant le capital restant dû, contrat individuel non mutualisé, renfort dos et psychique. Aucun frais de dossier sur ce dossier.

« La vraie question n'est pas de payer le minimum, mais de réduire au maximum les discussions avec l'assureur le jour où vous en aurez besoin. »

Dossier 2 · M. R.

« 102 € par mois, ça ne vaut pas le coup de bouger »

Économie12 124 €

Cotisation du couple102,07 € / mois
Durée restante262 mois

Assurance de la banque26 742,34 €

Contrat individuel retenu14 618,20 €

Coût de l'assurance sur les 262 mois restants.

Le gain mensuel paraît modeste : 46,26 €. Ramené à la durée restante du prêt, il dépasse douze mille euros. Et les garanties sont supérieures : prise en charge forfaitaire à 100 % après 90 jours, invalidité couverte dès 33 %, affections dorsales et psychiques sans condition d'hospitalisation. Aucun frais de distribution.

Le nouveau contrat n'a été payé qu'à l'arrêt effectif de l'ancien : à aucun moment le couple n'a réglé deux assurances.

Dossier 3 · M. et Mme P.

Quand l'enjeu n'est pas le prix, mais la couverture

Risque supprimé193 964,66 €

Capital restant dû775 858,63 €
Mensualité3 946,26 €

Capital couvert — quotité 75 %581 893,97 €

Capital couvert — quotité 100 %775 858,63 €

En cas de décès de Madame, sur le capital restant dû au 05/08/2026.

Trois corrections sur un même dossier : quotité portée à 100 % sur les deux têtes, ce qui supprime près de 194 000 € de reste à charge ; passage en indemnisation forfaitaire, soit 3 946,26 € pris en charge chaque mois au lieu d'un complément de l'ordre de 1 000 € ; IPT indemnisée en capital, le prêt étant soldé au lieu d'être simplement accompagné.

« Sur un prêt de cette taille, la question n'est pas seulement combien coûte l'assurance, mais comment êtes-vous réellement couverts. »

Dossier 4 · M. A.

Deux prêts menés de front, dont un porté par une SCI

Économie totale28 553,16 €

SCI — banque puis retenu21 074,18 € → 5 648,40 €
Résidence principale26 386,76 € → 13 259,38 €

Total assurance bancaire47 460,94 €

Total solutions retenues18 907,78 €

Cumul des deux financements, sur la durée de chaque prêt.

Deux leviers. Une tarification dérogatoire négociée directement auprès de la direction de la compagnie — ce que permet le volume d'affaires d'un courtier, pas une démarche individuelle. Et un paramétrage exact du prêt : durée réelle, taux réel, prise en compte du différé de remboursement, autant de points sur lesquels les simulations standard surfacturent.

Un emprunt porté par une SCI s'assure et se renégocie exactement comme un prêt en nom propre. C'est un angle mort fréquent chez les investisseurs.

Économies constatées sur des dossiers réellement traités, calculées sur la durée restante du prêt, à garanties équivalentes ou supérieures. Les noms ont été remplacés par des initiales et les compagnies d'assurance comme les banques ne sont pas citées. Chaque situation est unique : le gain dépend de l'âge, de l'état de santé, de la profession, du capital restant dû et des garanties retenues. Ces exemples ne constituent pas un engagement contractuel.

Ce qu'on me demande le plus souvent

Mon prêt a été signé il y a plusieurs années. Est-ce encore possible ?

Oui. Depuis le 1^er septembre 2022, la loi Lemoine s'applique à tous les contrats en cours, sans condition d'ancienneté. Le gain est simplement proportionnel à la durée qu'il vous reste à rembourser.

Ma banque peut-elle refuser ?

Elle ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties, et doit motiver ce refus par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés. C'est précisément mon travail de construire un dossier qui coche tous les critères qu'elle exige — et de contester un refus non fondé.

Est-ce que ça change mon taux ou ma mensualité de crédit ?

Non. Le prêt lui-même n'est pas touché : ni le taux, ni la durée, ni les garanties bancaires. Seule la ligne assurance de votre mensualité diminue.

Combien ça coûte ?

L'audit et le comparatif sont gratuits. Mes éventuels frais vous sont communiqués par écrit avant toute démarche, et aucun versement ne peut être exigé avant l'obtention effective de votre nouveau contrat.

Vais-je devoir repasser un questionnaire médical ?

Pas nécessairement. Si votre part de capital assuré ne dépasse pas 200 000 € et que votre prêt s'achève avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé ne peut vous être demandé. Au-delà, un questionnaire vous est transmis via un accès sécurisé et traité directement par le service médical de l'assureur : je n'ai jamais accès à vos données de santé.

J'ai eu un problème de santé, je fume, ou j'exerce un métier à risque.

C'est souvent là que le gain est le plus important, car c'est sur ces profils que la mutualisation bancaire est la plus défavorable. Le droit à l'oubli s'applique 5 ans après la fin d'un protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite C, et la convention AERAS permet de traiter les autres situations. Ces dossiers demandent plus de travail : c'est ma spécialité.

Combien de temps ça prend ?

Comptez 48 h pour l'audit, quelques jours pour le comparatif et votre décision, puis les 10 jours ouvrés de délai légal accordés à la banque. En pratique, un dossier se boucle en trois à six semaines.

Je viens juste de signer mon prêt. Dois-je attendre ?

Au contraire. Plus la substitution intervient tôt, plus la durée sur laquelle vous économisez est longue. Elle peut même être lancée dès la mise en place du crédit.

Et si mon prêt est porté par une SCI ?

Un emprunt souscrit via une SCI s'assure et se renégocie exactement comme un prêt en nom propre. C'est un dossier fréquent chez moi, et souvent l'un des plus rentables — voir le dossier 4 ci-dessus.

Et si vous réduisiez le coût de votre prêt immobilier de plusieurs milliers d'euros ?

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